3Dセキュアの概要
3Dセキュア（3-Domain Secure）は、オンライン決済におけるセキュリティを強化するために導入されたプロトコルです。クレジットカード決済において、カード番号や有効期限に加え、カード所有者の本人確認を行うことで、不正利用を防ぐ仕組みです。
通常、顧客は購入時に追加の認証コードやパスワードの入力が求められ、これによってカードの所有者が確実にその取引を行っていることを確認します。
Visaの「Verified by Visa」やMastercardの「Mastercard SecureCode」など、カードブランドごとにこの技術が採用されています。
3Dセキュア義務化の背景
オンラインショッピングの普及とともに、クレジットカードの不正利用が増加しており、これに対処するために3Dセキュアの義務化が進められています。
特にヨーロッパでは、EUのPSD2（Payment Services Directive 2）という規則に基づき、強化された顧客認証（SCA: Strong Customer Authentication）が義務化されており、その一環として3Dセキュアが重要視されています。
日本においても、近年はクレジットカード不正利用の増加が懸念されており、主要なクレジットカード会社やEC事業者が3Dセキュアへの対応を推進しています。
3Dセキュアに対応していない場合のリスク
もしECサイトが3Dセキュアに対応していない場合、次のようなリスクや問題が発生する可能性があります。
1. 不正利用のリスクが高まる
3Dセキュアに対応していないと、クレジットカード情報の盗難や不正利用が発生しやすくなります。不正利用が発生した場合、顧客やカード発行会社からのチャージバックが発生し、EC事業者にとっては大きな損害となるリスクがあります。
2. 決済が拒否される可能性
特にヨーロッパでは、PSD2の導入によって、3Dセキュアに対応していないECサイトでの取引がクレジットカード会社によって拒否されることがあります。これにより、特定の地域の顧客が商品を購入できなくなる可能性があります。
3. 顧客の信頼性を損なう
3Dセキュア非対応のサイトは、セキュリティ意識の高い顧客から信頼を失う可能性があります。安全性の低い決済システムを使用しているサイトは、顧客離れを引き起こし、競合他社に流れてしまう危険性が高まります。
4. チャージバックの増加
3Dセキュア非対応の場合、顧客が「自分のカードが不正利用された」としてチャージバックを申請するリスクが増加します。チャージバックが増えることで、EC事業者は金銭的損害や手続きの負担が増し、運営に悪影響を及ぼします。
5. 競争力の低下
競合他社がすでに3Dセキュア対応を完了している中、対応していないサイトは市場での競争力が低下します。特に国際市場では、3Dセキュア対応の有無が売上に直接的な影響を与える可能性があります。
結論：3Dセキュア対応は不可欠
3Dセキュアは、オンライン決済における不正利用防止のための重要なセキュリティ対策です。非対応でいることは、ビジネスの信頼性や顧客満足度、競争力に重大な影響を及ぼす可能性があります。
義務化が進んでいる現在、EC事業者にとって3Dセキュアの早期導入は、不正利用リスクを軽減し、顧客の信頼を維持するために不可欠なステップとなっています。
